كل ما تحتاج إلى معرفته عن نسبة التحمل في تأمين السيارات
Written by Marian
إن موضوع نسبة التحمل في وثائق التأمين، خاصة منها تأمين السيارات أحد أكثر المواضيع المتداولة والمثيرة للجدل بين أصحاب الوثائق. ولعل ذلك يعود إلى بعض الغموض الذي يعتريه كمصطلح تأميني وفي آلية تنفيذه من قبل شركات التأمين، فضلاً عن أن نسب أو مبالغ التحمل تختلف من شركة تأمين إلى أخرى.
ولهذا تحديدًا، سنحاول جاهدين إلى تزويدك بكافة المعلومات المتعلقة بنسب أو مبالغ التحمل في وثائق تأمين السيارات، ساعِين إلى تبديد الغموض في مقالنا هذا عن كل ما يتعلق بنسبة التحمل.
حقائق مهمة عن نسبة التحمل! – نسبة التحمل هو المبلغ الذي يجب أن تدفعه عند تقديم مطالبة. – لن تضطر إلى دفع قيمة التحمل إن لم تكن المتسبب في الحادث. – عمومًا ستدفع نسبة التحمل لإصلاح أضرار سيارتك وعندما تكون مخطئًا. – تأكد من قدرتك على دفع مبلغ التحمل وإلا سترفض مطالبتك. – أقرت هيئة التأمين حدود نسبة التحمل ولا يحق لشركات التأمين تجاوزها.
ما هو مبلغ التحمل في التأمين؟
هو المبلغ الذي سيدفعه المؤمن له عند تقديم مطالبة لشركة التأمين. وتبعًا لبعض العوامل الخاصة قد يضطر المؤمن له والمتسبب في الحادث إلى دفع مبالغ تحمل إضافية إلى جانب نسبة التحمل الأساسية.
لنوضح الفكرة أكثر، تعرضت مركبتك أنت (وليس مركبة الآخر) إلى أضرار جراء حادث تصادم. وكانت تكلفة الإصلاحات بقيمة 5000 درهم، ومن ثم قمت بتقديم مطالبة تأمين للشركة التي عقدت معها اتفاق تأمين السيارة. ستقوم أنت أولاً بدفع مبلغ التحمل المذكور في وثيقتك، وليكن 1000 درهم. وبعد ذلك ستقوم الشركة بدفع باقي المبلغ المستحق ألا وهو 4000 درهم لتكملة إصلاح السيارة.
أنواع قيمة التحمل في التأمين
يوجد نوعان من مبلغ التحمل في التأمين وهما: التحمل الإجباري والتحمل الاختياري.
التحمل الإجباري
هو المبلغ الثابت الذي حددته لك شركة التأمين لدفعه عندما تقوم بتقديم مطالبة. كما يحق لشركة التأمين فرض مبالغ تحمل إضافية في حالات خاصة. على ألا تتجاوز نسبة التحمل المبالغ التي أقرتها هيئة التأمين.
التحمل الاختياري
هو مبلغ تختاره أنت لدفعه عند المطالبة مع مبلغ التحمل الإجباري. إن حدث وارتكبت حادث سيارة ستضطر إلى دفع المبلغين كليهما، لذلك تأكد من قدرتك على سدادهما، وإلا فإن شركة التأمين سترفض مطالبتك. وضع في الاعتبار أن اختيار نسبة تحمل أعلى تخفض من قسط تأمينك السنوي.
ماذا إن كانت تكلفة أضرار السيارة أقل من نسبة التحمل؟
عندها ستدفع أنت المبلغ وتصلح الأضرار على حسابك الشخصي، ولن تقوم شركة الـتأمين بسداد أي نفقات. مثال على ذلك: إن كانت تكلفة أضرار السيارة 500 درهم ونسبة التحمل 1000 درهم، فستقوم أنت بسداد قيمة الإصلاحات 500 درهم، ولن تقوم شركة التأمين بذلك.
لماذا؟ بعض الإصلاحات قد تكون صغيرة مثل مرآة مكسورة أو خدش ولن يكلفك تصليحها أموالاً كثيرة. فشركات التأمين ستدفع لك عندما تحتاج التغطية حقًا. فمبلغ التغطية التأمينية الذي ستدفعه الشركة يجب أن يكون فوق طاقتك واحتمالك الشخصي. إنه جوهر التأمين.
عندما تفرض شركة التأمين نسبة التحمل أو الاقتطاع فإنها تفرض على العميل تحمل المسؤولية والقيادة بأمان، واتخاذ التدابير الضرورية واللازمة لحماية مركبته من التعرض إلى حوادث التصادم
نسبة التحمل في التأمين الشامل
لمن الضروري معرفة أي الوثائق تشمل نسبة التحمل. لكن في البداية ينبغي لك أيضًا أن تعلم بأن نسبة التحمل هي من التزامات المؤمن له تجاه شركة التأمين أولاً وأنها تتعلق بإصلاحات مركبتك فقط لا مركبة الطرف الثالث. لقد أقرت هيئة التأمين في الإمارات نوعين من وثائق تأمين السيارات في الإمارات العربية المتحدة:
وثيقة التأمين الموحدة لتأمين المركبة من المسؤولية المدنية تجاه الغير، وهو ما يعرف في أوساط شركات التأمين وأصحاب الوثائق بالتأمين ضد الغير.
الوثيقة الموحدة لتأمين المركبة من الفقد والتلف، وهي خاصة بتأمين المركبات التي تعرضت إلى أضرار جراء حادث تصادم تسبب به سائق المركبة ذاته.
ولا بد من الإشارة إلى أن كلاً من الوثيقتين تشكلان معًا وثيقة التأمين الشامل، والتي تقوم بتغطية أضرار الطرف الثالث وأضرار مركبتك على حد سواء.
ووفقًا لوثائق التأمين الموحدة التي أقرتها الهيئة فإن نسبة التحمل لا تشملها وثائق التأمين ضد الغير، وإنما وثائق التأمين الشامل. وبغض النظر عمن كان خطأ وقوع حادث التصادم، فإن شركة التأمين ستفرض عليك مبلغ التحمل لإجراء الإصلاحات اللازمة.
نسبة التحمل في التأمين ضد الغير
تفيد التقارير بأنك لن تضطر إلى دفع قيمة التحمل في التأمين ضد الغير. وذلك لأن أضرار سيارتك عند وقوع الحادث غير مشمولة بالتأمين. فأنت شخصيًا من سيصلح أضرار سيارتك ويتحمل كامل العبء، وشركة تأمينك ستصلح للطرف الثالث إن كنت المتسبب.
كما يؤكد خبير التأمين إياد الهيبي في حديثه مع “صحيفة سبق” أن التأمين الشامل يتضمن مبلغ معين يدعى نسبة التحمل يدفع عن كل حادث يتعرض له العميل موضحًا وجود معادلة تقول إنه كلما زاد مبلغ التحمل الذي يدفع انخفض سعر التأمين.
متى تدفع نسبة التحمل؟
عمومًا تدفع نسبة التحمل عند كل مطالبة تأمينية، وفي الحالات التالية:
إن كان المتسبب في الحادث هو أنت.
إذا قررت شركة التأمين أنك مخطئ جزئيًا.
وجود نزاع حول المخطئ، فقد تضطر إلى دفع قيمة التحمل حتى يتم إصلاح سيارتك، ثم تعويضك لاحقًا.
في حال كان السائق المخطئ غير مؤمن عليه ولا يمكنه دفع تعويضات.
هروب المخطئ من مكان الحادث دون أن يترك تفاصيله.
تعرض السيارة للسرقة.
تضرر السيارة بفعل العوامل الطبيعية.
التخريب المتعمد للسيارة.
تختلف الآليات من شركة إلى أخرى، لذلك من الأفضل عند شراء وثيقة التأمين الشامل سؤال مندوب التأمين عن الحالات التي ستضطر فيها إلى دفع نسبة التحمل، والحالات التي لن تضطر فيها إلى الدفع.
متى يُعفى المؤمن له من دفع نسبة التحمل؟
تعفي العديد من شركات التأمين المؤمن له من دفع نسبة التحمل إذا وصلت مسؤولية الطرف الثالث (السيارة الأخرى) عن الحادث ١٠٠٪ وكانت معلومات الطرف الثالث والأضرار المقدرة مثبتة في تقرير المرور.
كي تتجنب دفع نسبة التحمل يجب أن تستوفي الشروط الآتية:
موافقة الشركة على أنك لست مخطئًا في الحادث.
تقديم اسم وتفاصيل المتسبب في الحادث.
استرداد الشركة المال من الشخص المخطئ.
يحدث في حالات معينة ألا يتبين على الفور من هو المتسبب في الحادث، وقد يستغرق الأمر بعض الوقت، حينئذٍ ستضطر إلى دفع نسبة التحمل إلى أن تتضح الحقائق. بعد ذلك سترد لك شركة تأمين السيارات قيمة التحمل.
ما أهمية وجود نسبة التحمل أو الاقتطاع في وثيقة تأمين السيارات؟
عندما تفرض شركة التأمين نسبة التحمل أو الاقتطاع فإنها تفرض على العميل تحمل المسؤولية والقيادة بأمان، واتخاذ التدابير الضرورية واللازمة لحماية مركبته من التعرض إلى حوادث التصادم، كالتخفيف من السرعة على سبيل المثال، والإلتزام بقواعد المرور، وتوفير وسائل الحماية من الحريق أو السرقة، وغيرها.
كذلك، تقوم نسبة التحمل على خفض أقساط التأمين الشهرية. وهي طريقة للحصول على تأمين سيارة ميسور التكلفة، وذلك من خلال اختيار مبلغ تحمل أعلى في وثيقتك. فعند اختيار مبلغ مقتطع أعلى تستطيع خفض القسط. ومع ذلك، يقدم لك تغطية أقل عند إجراء مطالبة، وينتهي بك الأمر بالدفع أكثر في حالات الطوارئ مما لو كان المبلغ المقتطع أو نسبة التحمل أقل.
العوامل التي تحدد نسبة التحمل
قد تفرض شركة التأمين نسبة تحمل مرتفعة أو منخفضة، لكن في جميع الأحوال يجب ألا تتجاوز النسب التي أقرتها هيئة التأمين، والتي سنذكرها فيما بعد، أما بعض العوامل الشائعة والمعتمدة في تحديد نسبة التحمل زيادة أو نقصان هي:
عدد المطالبات التي قام بها حامل وثيقة التأمين
المطالبات داخل الدولة أو خارج الدولة
عمر السائق، أقل أو أكبر من 25 عامًا
يتم تحديد نسبة التحمل وفق القيمة السوقية للمركبة المؤمن عليها وليس نوعها أو طرازها
استخدام المركبة، خصوصي أم تجاري أم إيجار
كم نسبة التحمل في التأمين الشامل
المركبة نسبة التحمل المركبات الخصوصي التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب ولا تزيد قيمتها عن (50,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (350) درهم/لكل حادث ألا يزيد عدد ركاب المركبة الخاصة المصرح بهم على (9) ركاب، والتي تزيد قيمتها عن (50,000) درهم ولا تتجاوز (100,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (700) درهم/لكل حادث المركبة الخاصة التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب، والتي تزيد قيمتها عن (100,000) درهم ولا تتجاوز (250,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (1000) درهم/لكل حادث المركبات الخاصة التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب، والتي تزيد قيمتها عن (250,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (1200) درهم/لكل حادث المركبات الخصوصي التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب، والتي تزيد قيمتها عن (500,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (1400) درهم/لكل حادث المركبات الخاصة التي يزيد عدد ركابها المصرح بهم عن (9) ركاب ولا يتجاوز عن 12 راكب لا يتجاوز مبلغ (1500) درهم/لكل حادث مركبات خاصة التي يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (12) راكباً ومركبات الاجرة ومركبات النقل التي لا تزيد حمولتها على (3) طن. لا يتجاوز مبلغ (1700) درهم/لكل حادث مركبات النقل التي تزيد حمولتها على (3) طن وحافلات الركاب والمركبات الصناعية المعدة للأشغال الإنشائية والأعمال الزراعية. لا يتجاوز مبلغ (4500) درهم/لكل حادث
قد تفرض شركة التأمين نسبة تحمل مرتفعة أو منخفضة، لكن في جميع الأحوال يجب ألا تتجاوز النسب التي أقرتها هيئة التأمين
مبالغ تحمل إضافية
بالإضافة إلى نسبة التحمل التي فرضتها هيئة التأمين في وثيقة تأمين المركبة من الفقد والتلف، أجازت لشركة التأمين بالإضافة إلى نسبة التحمل أعلاه تحميل المؤمن له نسبة تحمل إضافية على أن يكون هو المتسبب في الحادث، وفي الحالات التالية:
إذ كان عمر سائق المركبة أقل من 25 سنة تكون نسبة التحمل 10% كحد أقصى من قيمة التعويض.
لمركبات التاكسي والعمومي تكون نسبة التحمل 10% كحد أقصى من قيمة التعويض.
للمركبات الرياضية والمركبات المزودة* 15% كحد أقصى من قيمة التعويض.
للمركبات المزودة خارج المصنع 20% كحد أقصى من قيمة التعويض.
لمركبات التأجير 20% كحد أقصى من قيمة التعويض.
*المركبات المزودة هي المركبات التي يجري عليها تعديلات في المحرك أو الهيكل.
ماذا تفعل إن قامت شركة التأمين بفرض نسبة تحمل أعلى مما أقرته هيئة التأمين؟
وفقًا لأسعار العديد من شركات التأمين المحلية فإن متوسط قيمة التحمل للتأمين على السيارات تتراوح بين 2.5-3.5% سنويًا. وترتفع لتصل نحو 5.5% على سيارات الدفع الرباعي سنويًا، بينما تتجاوز نسبة التحمل للسيارات الرياضية 6% سنويًا وذلك لأنها تُعد مركبات مرتفعة الخطورة.
وقد اشتكى بعض العملاء من أن شركات التأمين في بعض الأحيان تفرض نسب تحمل مرتفعة، غير المتعارف عليها. وبعض خبراء التأمين يفيدون بأن مبالغ أو نسب التحمل واضحة وصريحة في الوثيقة الموحدة لتأمين المركبة من الفقد والتلف التي أقرتها هيئة التأمين، وبالتالي لا يحق للشركات أن تتجاوز هذه المبالغ والنسب.
في حالات كهذه تستطيع تقديم شكوى إلى هيئة التأمين كي تتخذ الإجراءات اللازمة، لتقديم شكوى إلى هيئة التأمين انقر هنا
هل تفرض نسب التحمل على أنواع أخرى من التأمين غير تأمين المركبات؟
بالإضافة إلى تأمين المركبات، تجد مبلغ التحمل في وثائق التأمين الصحي والتأمين ضد الحريق ووثائق أخرى. وتعتمد على نسب مئوية من قيمة التغطية التأمينية وتبدأ من 0% إلى 20%. كذلك عند تقديم مطالبة تأمين طبي أو تأمين ضد الحريق ستدفع أنت نسبة التحمل وشركة التأمين بقية المبلغ.
استشر باي أني انشورنس لتَعرِف المزيد عن نسبة التحمل – الاقتطاع
هل لا يزال مصطلح نسبة التحمل أو الاقتطاع غامضًا؟ أو هل لديك أي شكوك أو استفسار حول موضوعنا هذا. اترك تعليقًا. أو استشر باي أني انشورنس – منصة مقارنة تأمين السيارات واتصل بنا على الرقم المجاني ـ 800765429 أو على الواتساب 0501465160.
سيساعدك فريقنا الودود في شرح أي مصطلح تأميني أو عبارة غير واضحة أو مفهومة في وثيقة التأمين. حتى بإمكانك استشارة أحد خبرائنا في أي موضوع يتعلق بتأمين السيارات، التأمين الصحي، تأمين المنزل، تأمين الدراجات النارية، تأمين السفر. إن فريق باي أني انشورنس على أهبة الاستعداد لتقديم العون والمساعدة لك دائمًا.
أسئلة متداولة عن نسبة التحمل في التأمين
ستجد في وثيقة تأمين السيارة عبارة نسبة التحمل أو مبلغ التحمل أو الاقتطاع والتي تعني في الإنجليزية Deductibles. وجميعها تدل على المبلغ الذي ستقوم بدفعه أنت عند قيامك بمطالبة تأمين، جراء وقوع حادث تصادم، وذلك قبل أن تشرع شركة التأمين في تصليح بقية أضرار سيارتك.
تستطيع تغيير نسبة التحمل عند تجديد تأمين السيارة.
تستطيع دفع مبلغ التحمل إما لشركة تأمين السيارات أو مباشرة لورشة التصليح.
هو المبلغ الذي سيدفعه المؤمن له عند زيارة مزود الرعاية الصحية لمعالجة حالة مرضية ما، ويتضمن ذلك المشورة والفحوصات ووصف الأدوية.
يكفي أن تراجع جدول التحمل الذي أقرته هيئة التأمين بالإضافة إلى مبالغ التحمل الإضافية، فالمركبات الخصوصي التي لا يزيد عدد ركابها عن 9 ركاب ولا تزيد قيمتها السوقية عن 50 ألف درهم، لا يتجاوز مبلغ التحمل 350 درهم لكل مطالبة.
اقرأ/ي أيضًا:
التأمين ضد الغير أم التأمين الشامل للمركبات .. كيف تختار بينهما؟
تأمين السيارات دبي [أنواع التأمين، أفضل الشركات، الأسعار]
٧ قرارات مهمة ومؤثرة في تحديد سعر تأمين السيارة
الاحتيال والجرائم المتعلقة بالتأمين – قصص من واقع الإمارات
عروض تأمين السيارات – ما الحماية التي تحتاجها فعلًا؟
تواصل معنا الآن! 👇
Originally published فبراير 18, 2021 14:06:29 مساءً, updated يونيو 03, 2024
