الحوادث المرورية: كيف تؤثر على أقساط التأمين؟
Written by Marian
تُولي حكومة الإمارات أهمية كبيرة للسلامة المرورية، وتسعى باستمرار إلى خفض عدد الحوادث المرورية من خلال تبني مبادرات توعوية واستراتيجيات تهدف إلى خلق بيئة آمنة على الطرقات.
إلا أن الحوادث لا تقتصر عواقبها على الإصابات الجسمانية والأضرار المادية أو الغرامات القانونية، وإنما تشمل أيضًا الجانب التأميني، حيث ترتفع أقساط التأمين، وينخفض سقف التغطية، ويفقد السائق مكافأة عدم وجود مطالبات.
في هذا المقال، نسلّط الضوء على العلاقة بين الحوادث المرورية وأقساط التأمين، ونستعرض أسباب ارتفاع الأسعار بعد الحادث، والمعايير التي تعتمدها الشركات في التسعير، إلى جانب توضيح أثر الحوادث على المكافآت التأمينية وكيف يمكن الحفاظ عليها.
تحديد المسؤول عن الحادث كخطوة أولى
عند وقوع حادث سيارة في الإمارات، تقوم الشرطة بتحرير محضر رسمي وتدوين تفاصيل الحادث المروري في تقرير. وغالبًا ما تعتمد شركات تأمين السيارات على تقرير الشرطة هذا لتحديد من هو المخطئ، بالإضافة إلى قواعد خاصة تلجأ إليها عند استلام مطالبات التأمين.
في بعض الأحيان، قد يستغرق تحقيق الشرطة أو شركة التأمين مزيدًا من الوقت لتحديد من هو المتسبب في الحادث. ولا شك في أن المخطئ سيتحمل زيادة في أقساط التأمين عند الاشتراك مجددًا. بالإضافة إلى الحرمان من خصم عدم وجود مطالبة، والحصول على سجل قيادة مُقلق لشركات التأمين.
لماذا يرتفع سعر تأمين السيارة بعد حادث؟
من الطبيعي أن يرتفع سعر تأمين السيارة بعد وقوع حادث، لأن شركات التأمين تحدد الأسعار بناءً على مستوى المخاطر. فالسائقون مرتكبو المخالفات المرورية غالبًا ما يرتكبون الحوادث المرورية، وينتهي بهم المآل غالبًا إلى تقديم مطالبات تأمينية. ولحماية نفسها من الخسائر، تلجأ شركات التأمين إلى رفع الأسعار. ففي عام 2023، اضطرت شركات التأمين في الإمارات العربية المتحدة إلى دفع تعويضات بلغت نحو 4 مليار درهم، عن مطالبات التأمين ضد الغير والتأمين الشامل للسيارات، مقارنة بـ 3,7 مليار درهم في عام 2022.
يعكس سعر تأمين السيارة مستوى الخطر الذي يشكله السائق على شركة التأمين، وتقديم عدة مطالبات يؤدي إلى تقييم أعلى للمخاطر، وبالتالي ترتفع الأسعار. لكن بمرور الوقت، ومع الحفاظ على سجل قيادة نظيف خالٍ من ارتكاب الحوادث المرورية، تعود الأمور إلى نصابها. حيث من المرجح أن ينخفض سعر تأمين السيارة مجددًا بعد 3 أو 5 سنوات، وذلك وفقًا لسياسة كل شركة تأمين.
إذا وجدت أن سعر التأمين ارتفع بشكل مبالغ فيه بعد الحادث، يمكنك مقارنة العروض المتاحة أونلاين من مختلف الشركات، مما يتيح لك اختيار التأمين الذي يناسب حاجاتك بأفضل سعر ممكن.
تأثير الحوادث المرورية على أقساط التأمين
تؤثر الحوادث المرورية على أقساط التأمين من جانبين اثنين، أولها قسط تأمين السيارة، وثانيهما التغطية التأمينية.
قسط تأمين السيارة
تنظر شركات التأمين إلى السائقين مرتكبي الحوادث المرورية والمخالفات على أنهم فئة عالية الخطورة، مُرجحة للمطالبة بتعويضات التأمين. ووفقًا لخبراء التأمين في الإمارات، فإن السائقين الذين ارتكبوا حوادث وقدموا مطالبات، يرتفع سعر تأمينهم بنسبة تصل ما بين 10% إلى 15% من إجمالي سعر تأمين السيارة.
التغطية التأمينية
أما بالنسبة لمرتكبي الحوادث المرورية، قد تختلف مستوى التغطية التأمينية بعد تقديم مطالبة لشركة تأمين. يشير خبراء التأمين أنه في الإمارات العربية المتحدة، غالبًا ما تطلب شركات تأمين السيارات من السائقين مرتكبي الحوادث، الحصول على التأمين ضد الغير بدلًا من التأمين الشامل، عند تجديد التأمين، وذلك نظرًا للخسائر الكبيرة التي تتكبدها الشركة. فمع التأمين ضد الغير ستقوم الشركة بدفع التعويضات للمتضرر غير المخطئ فقط. بينما سيقوم مرتكب الحادث بإصلاح أضرار سيارته وحده، لا اعتمادًا على تعويض شركة التأمين.
العوامل التي تؤثر على قسط التأمين بعد وقوع حادث
في أثناء تحديد سعر تأمين السيارة، وبعد وقوع حادث، تأخذ شركات التأمين في الاعتبار عدة عوامل، منها:
– خطورة الحادث: لا تضع شركات التأمين جميع الحوادث ضمن فئة واحدة. فحادث بسيط مثل تحطم مرآة جانبية لا يُقارن بحادث انقلاب سيارة أو تصادم شديد ناتج عن السرعة، ولا سيما إذا أدى إلى أضرار جسيمة أو إصابات بدنية.
– المسؤول عن الحادث: تحديد من هو المسؤول عن الحادث مسألة في غاية الأهمية. حيث تتحمل شركة التأمين تعويض المتضرر وفقًا للقوانين والأنظمة المعمول بها. وغالبًا ما يكون تقرير الشرطة هو الفيصل في تحديد الطرف المسؤول.
– سجل القيادة: أحد أهم العوامل المؤثرة في تحديد تكلفة تأمين السيارة. فالسائق ذو السجل النظيف قد يحصل على خصومات تصل إلى 20%.
إحصاءات 2024 حول الحوادث المرورية الأكثر شيوعًا في الإمارات
في عام 2024، بلغت أعداد الحوادث المرورية في الإمارات العربية المتحدة 4748 حادثًا مروريًا، أسفر عن 6032 إصابة و384 وفاة. وجاءت أعداد الحوادث والوفيات والإصابة في كل من الإمارات وفق الجدول الآتي:
الإمارة عدد الحوادث عدد الوفيات عدد الإصابات دبي 2486 158 2951 أبوظبي 1449 123 2076 الشارقة 342 32 419 عجمان 92 11 111 رأس الخيمة 171 30 201 أم القيوين 62 18 63 الفجيرة 157 12 211
أبرز أسباب الحوادث المرورية في 2024
حددت وزارة الداخلية نحو 66 سببًا للحوادث المرورية، وأبرزها بالترتيب:
– الانحراف المفاجئ.
– الانشغال عن الطريق في أثناء القيادة بأي صورة كانت.
– عدم ترك مسافة أمان.
– الإهمال وعدم الانتباه.
كذلك، أظهرت تقارير إدارات المرور في دولة الإمارات، بأن تجاوز الإشارة الضوئية الحمراء، والسرعة الزائدة، وعدم الالتزام بخط السير، والدخول إلى شارع قبل التأكد من خلوه، من أبرز الأسباب الأخرى في وقوع الحوادث المرورية.
ماذا يفرض قانون التأمين على السائق المخطئ؟
أظهرت الإحصاءات التي نشرتها وزارة الداخلية في عام 2024 أن أعداد وفيات الشباب في الحوادث المرورية من الفئة العمرية بين 18 و 30 عامًا بلغت 154، مقابل 157 وفاة في عام 2023. ومقارنة بالفئة العمرية التي تتراوح أعمارهم بين 31 إلى 45 سنة، تم تسجيل 101 وفاة، مقارنة بـ 110 حالة وفاة في سنة 2023.
وقد أشارت تقارير عالمية أن نحو 73% من الوفيات الناجمة عن الحوادث المرورية، يتعرض لها الشباب أكثر من البنات، وخاصة منهم الذين تقل أعمارهم عن 25 عامًا. وبهذا فإن احتمالية تعرضهم لوفاة نتيجة حادث سيارة هي ثلاثة أضعاف مقارنة بالفتيات.
وبسبب ارتفاع نسب الحوادث بين الشباب، تم تشريع بعض البنود في قانون التأمين تهدف إلى تحميل السائقين الشباب جزءًا من المسؤولية المالية عند وقوع الحادث. إذ يجيز قانون التأمين (الوثيقة الموحدة لتأمين المركبة من الفقد والتلف الصادرة بموجب نظام توحيد وثائق التأمين على المركبات سنداً لقرار مجلس إدارة هيئة التأمين رقم (25) لسنة 2016) بتحميل المؤمن له المتسبب بالحادث نسبة تحمل أو مبلغ يقتطع من مبلغ التعويض عن كل حادث يتسبب به شخصيًا. للتعرف إلى جدول نسب التحمل انقر هنا.
بالإضافة إلى ذلك، يجوز لشركة التأمين تحميل المؤمن له مبلغ تحمل إضافي بنسبة 10% كحد أقصى إذا كان عمر السائق أقل من 25 سنة.
نظام خصم عدم المطالبات (No-Claims Bonus)
يجيز قانون التأمين في الإمارات لشركات تأمين السيارات منح العميل خصمًا يصل إلى 20% من الحد الأدنى لأسعار المركبات، إذا لم يتسبب في وقوع أي حادث خلال عدد من السنوات.
ويأتي الخصم على النحو الآتي:
– 10% عن السنة الأولى.
– 15% عن السنة الثانية.
– 20% عن السنة الثالثة.
وهي طريقة رائعة لخفض تكلفة تأمين السيارة، يمكن للقيادة الحذرة أو القيادة الدفاعية تقليل خطر الانخراط في الحوادث المرورية، وبالتالي الحفاظ على هذا الخصم.
نقل خصم عدم وجود مطالبة
يرتبط خصم عدم وجود مطالبة بالسائق لا بالمركبة، لذلك لا يفقد المؤمن هذا الخصم، وإنما يستطيع نقله عند تغيير شركة التأمين أو وثيقة التأمين.
غالبًا ما تطلب شركات تأمين السيارات في الإمارات شهادة عدم وجود مطالبات لمنح العميل الجديد الخصم. ويمكن الحصول على هذه الشهادة من شركة التأمين الحالية.
كيف يعمل خصم عدم المطالبات في تأمين السيارة؟
إن خصم عدم وجود مطالبات هو حافز يمنح للسائقين للحفاظ على سجل قيادة نظيف، وتشجيع السائقين على القيادة الآمنة. يمكن للسائق الحصول على هذا الخصم فقط عند تجديد تأمين السيارة أو عند شراء وثيقة التأمين.
يرتبط هذا الخصم كما أشرنا سابقًا بالسائق وليس بالمركبة، لذا يمكن نقله متى أراد السائق تغيير مركبته أو وثيقة التأمين أو حتى شركة التأمين.
يُمنح هذا الخصم خلال السنة التأمينية مما يؤدي إلى خفض الأقساط التأمينية، وقد تختلف شروط الخصم من شركة تأمين إلى أخرى، لذلك من الضروري الاطلاع بدقة على عروض التأمين قبل اختيار أحدها.
استعادة مكافأة عدم المطالبة بعد وقوع حادث
من أبرز نتائج التسبب بحادث سيارة خسارة مكافأة عدم وجود مطالبة، بالإضافة إلى ارتفاع أقساط التأمين الجديدة. واستعادة هذه المكافأة تحتاج إلى التخطيط والصبر، وبعض القرارات الحكيمة قد تحدث فرقًا كبيرًا في استعادة المكافأة والحفاظ عليها. إليك أبرز الطرق العملية :
– القيادة الدفاعية: هي أسلوب في القيادة ينطوي على الوعي والتنبه والاحتياط لتفادي الحوادث والأخطار على الطرق، حتى عندما يرتكبها الآخرون. لا تنحصر أهميتها في الأمان والسلامة، وإنما في توفير المال والحفاظ على السيارة واستعادة مكافأة التأمين.
– الاستفادة من التعويض التدريجي: يمكنك البحث عن شركة تأمين تخفّض المكافأة تدريجيًا عوضًا عن إلغائها كليًا.
– اختيار شركة تأمين بدقة: الاشتراك لدى شركة تأمين تقدم مرونة في استعادة المكافأة، كسنوات أقل بعد الحادث.
– دفع التكاليف الصغيرة من محفظتك: من الأفضل أن تدفع تكاليف أضرار الحادث البسيطة من محفظتك، بدلًا من تقديم مطالبات وخسارة المكافأة.
– التخطيط للمدى البعيد: مع كل عام يمر دون مطالبة ترتفع نسبة المكافأة تدريجيًا من 10% إلى 20%. الصبر والالتزام بالقيادة الآمنة مفتاح استعادة المكافأة.
تسهم الحوادث المرورية في رفع أقساط التأمين وفقدان مكافأة عدم المطالبة، بالإضافة إلى التأثير على سجل السائق بشكل قد يثير قلق شركات التأمين. رغم أن استعادة الوضع بعد وقوع حادث ليس أمرًا مستحيلاً، إلا أن الالتزام بالقواعد المرورية، والقيادة الدفاعية الواعية، واتخاذ قرارات تأمينية حكيمة تُعد شروطًا أساسية لتلميع السجل القيادي واستعادة أقساط تأمين أرخص.
أسئلة متداولة
كيف يؤثر حادث سيارة على قسط تأمين السيارة؟
يؤثر ارتكاب حادث مروري على ارتفاع قسط تأمين السيارة للمخطئ الذي تسبب في وقوع الحادث. كما تميل شركات التأمين إلى خفض التغطية، وذلك من خلال توجيه المؤمن له للحصول على التأمين ضد الغير بدلًا من التأمين الشامل للسيارة.
كم يرتفع قسط تأمين السيارة بعد الحادث؟
وفقًا لخبراء التأمين في الإمارات العربية المتحدة فإن قسط تأمين السيارة يرتفع من 10 إلى 15% من سعر تأمين السيارة، وذلك لمن تسبب في الحادث.
ما هو خصم عدم المطالبة؟
هو خصم تمنحه شركات التأمين للعملاء الذين لم يقدموا على مطالبات بالتعويض، كونهم لم يتسببوا في وقوع حوادث مرورية. وهذه المكافأة تبدأ من 10% حتى 20% وأكثر حسب سياسة كل شركة تأمين.
هل يمكنني نقل خصم عدم وجود مطالبة إلى شركة تأمين أخرى؟
أجل، يمكنك نقل هذا الخصم، فهو يرتبط بالسائق لا بالمركبة. يمكنك الحصول على شهادة من شركة تأمينك الحالية بعدم وجود مطالبات، ثم تقديمها إلى شركة التأمين الجديدة. فشركات التأمين تحتاج إلى برهان على أنك لم تتسبب في وقوع حوادث مرورية.
اقرأ/ي أيضًا:
جديد أسعار تأمين المركبات في الإمارات 2025
سوق تأمين السيارات في الإمارات 2024-2025: الاتجاهات والأرقام والرؤى
شركات مطالبات تأمين السيارات: هل هي المفتاح لحل المنازعات والتأخير؟
Originally published أبريل 07, 2025 15:37:46 مساءً, updated أبريل 07, 2025
