الفرق بين التأمين التكافلي والتأمين التجاري
Written by Marian
تتطور صناعة التأمين التكافلي على نحوٍ مطرد، فقد شهدت السنوات الماضية خصوصًا ظهور عددٍ من شركات التأمين التكافلي محليًا وعالميًا، تلك التي تعتمد في بنية نظامها على العمل وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية. أما أول شركة تأمين تكافلي فقد ظهرت في السودان سنة 1969 من قبل بنك فيصل الإسلامي.
أشار صندوق النقد العربي إلى أن عدد مؤسسات التأمين التكافلي بلغ ما يقرب 353 مؤسسة في العالم، وتقدم منتجاتها التكافلية عبر 33 دولة. بينما حصة دول مجلس التعاون لدول الخليج العربية بلغت نحو 43% من قطاع التأمين التكافلي العالمي.
فما هو التأمين التكافلي؟ وكيف يعمل؟
ما هو التأمين التكافلي؟
هو نظام تضامني لا يقوم على مبدأ الربح، بل يهدف إلى توزيع المخاطر المتحققة على مجموعة المشتركين في المؤسسة التكافلية، وتعويض المتضرر من حصيلة الاشتراكات، عوضًا عن وقوع الضرر المادي أو الشخصي على عاتق المتضرر وحده. يحدث كل ذلك وفقًا لنظام الشركة وشروطها بما لا يتعارض مع أحكام الشريعة الإسلامية.
كيف يعمل التأمين التكافلي؟
يقوم كل مشترك في مؤسسة التأمين التكافلي بدفع مبلغ مالي على سبيل التبرع وهو “الاشتراك”، الذي يؤسس صندوق ما يعرف بـ “صندوق المشتركين”. ومن خلال هذا الصندوق يدفع للمتضرر التغطية اللازمة عند وقوع الضرر. مع الأخذ بالعلم أن صندوق المشتركين منفصلًا تمامًا عن حساب شركة التأمين وهو ما يُعرف بـ “حساب المساهمين”.
تقوم هيئة الفتوى والرقابة الشرعية بمراقبة جميع أعمال المؤسسة لضمان سير الأعمال بما لا يخالف أحكام الشريعة الإسلامية، أما قرارات هذه الهيئة فتكون ملزمة.
ما فوائد التأمين التكافلي؟
إدراج الفئات التي لا ترغب في التعامل مع الفائدة في بنية النظام الاقتصادي.
توظيف الفوائض بطريقة اقتصادية لا تؤدي إلى التضخم بسبب زيادة الأرباح.
معالجة العجز بالقرض الحسن (قرض دون فوائد).
العلاقة بين الفرد والشركة قائم على التكافل والتضامن والتعاون لا الربح.
في حالة الفائض المادي من صندوق المشتركين يحصل المشترك على تعويض.
ما الفرق بين التأمين التكافلي والتأمين التجاري؟
1- من حيث العمل التنظيمي
التأمين التجاري: إن شركة التأمين التقليدية هي طرف أصيل، تُعقد باسمها الوثائق التأمينية، وتمتلك الأقساط التي يدفعها حملة الوثائق، وتتحمل المسؤولية كاملة في التعامل مع عملائها.
التأمين التكافلي: إن الشركة أو المؤسسة في التأمين التكافلي ليست إلا وكيل أو هيئة المشتركين، لا تعقد العقد باسمها ولا تمتلك الأقساط ولا تدفع الأموال.
2- من حيث ملكية الأقساط وعوائدها
التأمين التجاري: تحصل الشركة مباشرة على الأقساط المالية التي يدفعها المؤمنون لهم، وتتبع لها.
التأمين التكافلي: لا تمتلك الشركة الأقساط، بل تدخل إلى صندوق المشتركين، وجميع العوائد تكون له. وتأخذ الشركة نسبتها من الربح عن طريق المضاربة الشرعية.
3- اختلاف في الحسابات التأمينية
التأمين التجاري: للشركة حساب واحد يشمل كافة الأنشطة التأمينية.
التأمين التكافلي: يوجد حسابان منفصلان من ناحية الميزانية والحسابات، أحدهما هو حساب التأمين “صندوق المشتركين” وهو صندوق الأقساط والعوائد والمصاريف والتعويضات. والثاني حساب المؤسسة الذي يضم أموالها وعوائدها وأرباحها من المضاربة الشرعية.
4- من حيث الهدف الرئيسي
التأمين التجاري: يهدف التأمين التجاري إلى الربح، من خلال الحصول على الفائض بعد دفع المصاريف والتعويضات.
التأمين التكافلي: يهدف إلى التضامن والتعاون بين المشتركين لا الربح. فلا تدخل الأقساط التي يدفعها المشتركون على أساس التبرع إلى ملكية المؤسسة التكافلية نهائيًا.
5- تعدد الأطراف المتعاقدة وانتهاء مدة العقد
التأمين التجاري: يقوم التأمين التجاري بين طرفين أساسيين في العقد يسعى كل منهما إلى تحقيق مصالحه. وينتهي هذا العقد ما إن يقوم الطرفان بتوقيع العقد، ويبقى منه التنفيذ دفع الأقساط وتغطية الشركة للمشترك عند وقوع الضرر.
التأمين التكافلي: المؤمن والمؤمن له واحد، لأن من يمثلهما حساب التأمين أو صندوق المشتركين، تذهب إلى الأقساط التي يدفعها المشتركون، وتصرف منها مبالغ التعويض أو التغطية التأمينية. كما إن للمؤمن له نصيب من الباقي إن حددث فائض في الصندوق.
6- موضوع الفائض والأرباح
التأمين التجاري: إن الفائض وهو الربح المتبقي بعد دفع إجمالي التعويضات والمصاريف والمخصصات، ويكون ملكًا للشركة ويدخل ضمن أرباحها.
التأمين التكافلي: الفائض المالي هو ملك لحساب التأمين أو صندوق المشتركين، يترك قسم منه للتحوط، ولا تحصل الشركة في أي حال من الأحوال على جزء منه أو كله.
7- التوافق مع أحكام الشريعة
التأمين التجاري: لا تلتزم الشركة بأحكام الشريعة الإسلامية في سير أعمالها.
التأمين التكافلي: تلتزم الشركة بأحكام الشريعة الإسلامية ولأجل ذلك تعمل على تعيين هيئة الفتوى والرقابة الشرعية لمراقبة سير الأعمال بما لا يخالف الأحكام.
ما الوثائق التي يتكون منها التكافلي؟
نموذج العرض: أي طلب التأمين، يجب على المشترك ملء النموذج بأكمله.
وثيقة التكافل: تشمل الشروط والبنود والإجراءات في حال حدوث خسارة أو ضرر للمشترك.
كيف تحصل مؤسسة التأمين التكافلي على أرباحها؟
تحصل المؤسسة على أجرتها أو على نسبة من الاشتراكات كونها وكيلًا. بالإضافة إلى استثمار أموال المساهمين والمشتركين من خلال قنوات استثمارية متوافقة مع الشريعة الإسلامية.
مم تتكون هيئة الرقابة الشرعية وما عملها؟
تضم هيئة الرقابة الشرعية ما لا يقل عن 3 أعضاء، يتم تعيينهم لمدة 3 سنوات قابلة للتجديد. شريطة ألا يكونوا من المساهمين أو العاملين في الشركة التكافلية.
تتمثل مهمتها في مراقبة جميع المعاملات والإشراف عليها، ومدى توافقها مع أحكام الشريعة الإسلامية، وكل قرار تتخذه الهيئة يكون ملزم للشركة.
كيف تتعامل شركة التأمين التكافلي مع الفائض التأميني؟
تقوم الشركة بعد خصم المصروفات الإدارية والمخصصات والاحتياطات القانونية والفنية بتوزيع الفائض التأميني على المشتركين وفق النسبة المتفق عليها. في حال عجز الصندوق عن الإيفاء بالتزاماته تجاه المشتركين، تحصل الشركة على القرض الحسن، بما يغطي العجز الحالي، ثم يُسدد هذا القرض من الفائض التأميني لاحقًا.
ما هي قيمة التكافل؟
قيمة التكافل يقابلها في التأمين التجاري حدود التغطية التأمينية، أي المبلغ المالي الأقصى الذي سيُدفع للمشترك بهدف تغطية الأضرار التي لحقت به.
هل يحق لغير المسلمين الاشتراك في التأمين التكافلي؟
أجل، يحق لهم طالما يوافقون على الالتزام بشروط وثيقة التأمين التكافلي والتزامها بأحكام الشريعة الإسلامية.
شركات التأمين التكافلي في الإمارات
العربية الإسلامية للتأمين وإعادة التأمين (سلامة)
دبي الإسلامية للتأمين وإعادة التأمين (أمان)
شركة تكافل
تكافل الإمارات
نور تكافل
الهلال
أبوظبي للتكافل
شركة ميثاق للتأمين التكافلي
الاتحاد للتأمين
ما أسعار التأمين التكافلي للسيارات؟
تستطيع الإطلاع على أسعار تأمين السيارات المقدمة من شركات التكافل من خلال منصة باي أني انشورنس، وحاسبة التأمين المجانية أون لاين.
اتبع الخطوات السهلة الآتية فقط:
زر صفحة باي أني انشورنس.
أدخل البيانات المتعلقة بالسيارة والسائق.
ستظهر لك صفحة عروض تأمين السيارات.
قارن عروض التأمين التكافلي.
اشتر التغطية التي تناسب حاجاتك.
ادفع أونلاين.
ستحصل على وثيقتك في أقل من 60 دقيقة.
إن كانت لديك أي استفسارات أخرى عن تأمين السيارات في الإمارات، اترك لنا تعليقًا وسنجيبك في أقرب فرصة ممكنة.
كذلك تستطيع الاتصال مع فريق باي أني انشورنس لمزيد من المعلومات عن التأمين التجاري أو تأمين التكافل، أو كل ما يتعلق بتأمين السيارات في دبي والإمارات، وذلك على الرقم المجاني 800765429، أو على الواتساب 0501465160.
لا تتردد واتصل بنا الآن!
المصادر:
اقرأ/ي أيضًا:
كيف تشتري تأمين السيارة اون لاين على الفور؟
١٠ أخطاء إياك أن ترتكبها عند شراء تأمين السيارة
كيفية تجديد تأمين السيارة أون لاين بالخطوات
دليلك الشامل لشراء تأمين السيارة في دبي والإمارات
تأمين سيارات بأرخص الأسعار حسب النوع والطراز
تواصل معنا الآن! 👇
Originally published مارس 04, 2022 11:44:10 صباحًا, updated مايو 29, 2024
