تعرّف إلى أبرز أسباب ارتفاع أسعار التأمين في الإمارات

يواجه قطاع التأمين تحديات متغيرة باستمرار، وفي دولة الإمارات العربية المتحدة تتمثل هذه التحديات بشكل رئيسي في النمو السكاني المتسارع، وازدياد الطلب على السيارات الجديدة، وارتفاع عدد الحوادث المرورية. كما تسهم عوامل أخرى في ارتفاع أسعار التأمين مثل الاحتيال، ونمو سوق قطع الغيار ومساعي الشركات في تعويض خسائرها السابقة.

فما هي أبرز هذه العوامل تحديدًا؟ وكيف تؤثر على ارتفاع أسعار التأمين أو انخفاضه؟ وكيف يمكن تحقيق الاستقرار في أسعار التأمين؟ نحاول في هذا المقال الإجابة عن جميع هذه الأسئلة استنادًا على أحدث البيانات والمعطيات في سوق التأمين الإماراتي.

1- تأثير نمو سوق قطع الغيار على أسعار التأمين

يشهد سوق قطع غيار السيارات في الإمارات نموًا لافتًا، ومن المتوقع أن يصل إلى 30 مليار درهم بحلول عام 2030. ويُعد ارتفاع الطلب على السيارات الجديدة، ولاسيما منها السيارات الفاخرة، من أبرز عوامل هذا النمو. فضلًا عن توسع التجارة الإلكترونية، والتحول نحو السيارات الكهربائية. يعكس هذا النمو حيوية السوق الإماراتية وتطور بنيتها التحتية، إلا أنه يؤثر تأثيرًا مباشرًا على أسعار تأمين السيارات.

فمع ارتفاع أسعار قطع الغيار وتخصصها مثل السيارات الحديثة والكهربائية، ترتفع تكلفة الإصلاح. فالسيارات الجديدة تتمتع بتقنيات حديثة وأنظمة أمان متطورة وغالبًا ما يصعب توفير قطع غيارها بسهولة. بينما تحتاج بعض السيارات الفاخرة إلى قطع غيار مستوردة ومن المزود الأصلي حصرًا مما يرفع من تكلفة الإصلاح بشكل عام.

وفي حال لم يترافق نمو سوق قطع غيار السيارات مع التوسع في خدمات الصيانة والإصلاح، يمكن أن ترتفع أسعار تأمين السيارات للأسباب التالية:

– ارتفاع أجور الفنيين.

– فترات الانتظار الطويلة.

– ارتفاع تكلفة الإصلاح.

وبذلك، تقوم شركات التأمين بإعادة تسعير وثائق التأمين لتعويض هذه التكاليف المرتفعة. كما تؤثر الظروف المناخية القاسية في الإمارات مثل درجات الحرارة العالية والعواصف الترابية في تلف بعض القطع بوتيرة أسرع، مما يزيد من الطلب على قطع الغيار والإصلاح. إن جميع هذه العوامل تجعل من نمو سوق قطع الغيار عاملًا مهمًا في ارتفاع أسعار التأمين اليوم.

2- انخفاض قيمة حطام السيارات ذات الخسارة الكلية

إن سعر حطام السيارات، أو ما يُعرف بـ «Total Loss»، أحد أبرز العوامل المؤثرة في أسعار تأمين السيارات. فمع ارتفاع أسعار قطع الغيار المتخصصة، وخاصة في السيارات الكهربائية أو الحديثة، تميل شركات التأمين إلى تصنيف السيارة على أنها خسارة كلية بدلًا من إصلاحها، وبالتالي تنخفض قيمتها في سوق الخردة أو السكراب. ويرجع هذا الانخفاض إلى عدة أسباب، أبرزها:

– التصميم المعقد للسيارات الحديثة.

– ندرة الطلب على بعض قطع السيارات الكهربائية.

– صعوبة بيع الحطام بأسعار مربحة في الأسواق المحلية للإمارات.

مع انخفاض قيمة حطام السيارة، تضطر شركات التأمين إلى تعويض فرق التكلفة من خلال رفع أسعار تأمين السيارات لتغطية هذه الأخطار. كما إن بيع حطام السيارات الفاخرة أو الكهربائية يصبح أكثر صعوبة نظرًا للطلب المحدود على قطع غيارها، مما يسهم في زيادة التحديات التي تواجه شركات التأمين، وبالتالي تُجبر على رفع الأسعار لتفادي الخسائر.

3- ارتفاع عدد الحوادث المرورية في الإمارات

تشهد طرق الإمارات حوادث مرور بأعداد كبيرة، خاصة مع النمو السكاني المتزايد وارتفاع الطلب على شراء السيارات عامًا بعد عام، وهذا ما ينعكس مباشرة على أسعار التأمين. ووفقًا لإحصاءات وزارة الداخلية، سُجلت 4748 حادثًا مروريًا في عام 2024 أسفرت عن 384 وفاة و 6032 إصابة تتراوح بين البسيطة والمتوسطة والبليغة. وبالرغم من انخفاض عدد الحوادث مقارنة بعام 2023 الذي بلغ فيه عدد الحوادث 5568، فإن الأرقام لاتزال مرتفعة مقارنة بعام 2022 الذي شهد 5009 حوادث مرورية.

أما على مستوى المدن، فقد سُجّلت دبي في عام 2023 نحو 2607 حوادث، تلتها أبوظبي بـ 1850 حادثًا، وفي عام 2024 بلغ عدد الحوادث المسجلة في جميع أنحاء الإمارات 2748 حادثًا مروريًا.

يرتبط ارتفاع عدد الحوادث المرورية بحجم المطالبات التأمينية والتعويضات التي تتكبدها شركات التأمين، فقد ازدادت نسبة مطالبات تأمين المركبات بما يصل إلى 7.9% في عام 2023 لتصل إلى 4 مليارات درهم، مقارنة بـ 3.7 مليارات درهم في عام 2022.

توضح هذه المؤشرات إلى أن ارتفاع عدد الحوادث، حتى مع تفاوت نسبتها من عام لآخر، تثقل كاهل شركات التأمين ويدفعها إلى إعادة تسعير البوالص لتغطية التكاليف والحد من الخسائر. 

4- تعويض الخسائر السابقة لشركات التأمين

لا يرتبط ارتفاع أسعار التأمين دائمًا بالتكاليف الراهنة فقط، وإنما قد تلجأ بعض شركات التأمين إلى رفع أسعار الوثائق لتعويض خسائر تكبدتها في فترات سابقة. على سبيل المثال: فترة جائحة كورونا وما خلّفته من اضطرابات اقتصادية كبيرة، وانخفاض غير مسبوق في أسعار التأمين. كذلك، فيضان دبي في عام 2024 الذي ألحق أضرارًا واسعة بالمركبات والممتلكات.

أحداث كهذه تدفع بشركات التأمين إلى اتخاذ تدابير وقائية، كإعادة النظر في شروط وثائق التأمين أو رفع الأقساط لضمان استمرارية خدماتها، والوفاء بالتزاماتها، وتحقيق الاستدامة المالية.

5- الاحتيال في التأمين

يُعد الاحتيال في التأمين أحد أكبر التحديات التي تثقل كاهل شركات التأمين، إذ تُدفع ملايين الدراهم سنويًا بسبب الممارسات الاحتيالية، ولا سيما في التأمين الصحي وتأمين السيارات.

تتسبب هذه الخسائر في ارتفاع حجم التعويضات والتكاليف التشغيلية، مما يدفع بشركات التأمين إلى رفع أسعار البوالص والإحجام عن الاستثمار في منتجات وخدمات جديدة، الأمر الذي ينعكس سلبًا على تطور القطاع بأكمله.

أما أساليب الاحتيال فتتنوع ما بين تقديم مطالبات مبالغ فيها، أو معلومات غير دقيقة عند الاشتراك من شأنها التأثير على مطالبة التأمين، أو صرف أدوية أو تقديم خدمات صحية مزورة. وبهذا، تضطر شركات التأمين إلى تعويض الخسائر من خلال رفع أسعار البوالص، خاصة في مجال التأمين الصحي، بنسبة تتراوح ما بين 20% إلى 30%.

6- عوامل تسعير وثائق التأمين

تستند الشركات عند تسعير وثائق التأمين إلى عوامل عديدة مثل: نوع السيارة وطرازها، عدد السلندرات، القيمة السوقية للسيارة، بالإضافة إلى عمر السائق وخبرته في القيادة وسجّله القيادي أيضًا، إلى جانب عوامل أخرى يمكنك الاطلاع عليها بالتفصيل في مقالنا العوامل المؤثرة في تحديد قسط تأمين السيارة.

تهدف الشركات من ذلك إلى اكتشاف مؤشرات الخطر التي يشكلها السائق أو المركبة ارتفاعًا أم انخفاضًا على شركة التأمين، بمعنى أوضح هل يميل السائق إلى ارتكاب حادث سيارة أم لا، وفي حال وقوع حادث ما تكلفة الضرر التي ستتحملها شركة التأمين، من سعر قطع الغيار وتكاليف الإصلاح، أو تعويض الخسارة الكلية.

تلعب جميع هذه العوامل دورًا كبيرًا في تحديد سعر وثيقة التأمين، فكلما ارتفعت مؤشرات الخطر ارتفع سعر الوثيقة، وكلما انخفض المؤشر انخفض قسط التأمين.  

مقارنة أسعار تأمين السيارات في الأعوام السابقة

اختلفت أسعار التأمين ضد الغير والتأمين الشامل من شركة تأمين إلى أخرى، وبعض الأسعار في معدلها الوسطي كانت كالتالي:

أسعار تأمين سيارة صالون 4 سلندر

أسعار تأمين سيارة فورويل 4 سلندر

توقعات ارتفاع أسعار تأمين السيارات في المستقبل

من المتوقع استمرار ارتفاع أسعار تأمين السيارات في الإمارات، مع وجود احتمالية لاستقرارها في وقت لاحق. ويعود ذلك إلى الأسباب التي ذكرناها سابقًا، من ارتفاع تكاليف الإصلاح وقطع الغيار، مرورًا بأعداد الحوادث المرورية الكبيرة، ولا سيما مع النمو السكاني وزيادة أعداد المركبات سنويًا، إلى التضخم المالي العالمي وارتفاع أسعار الخدمات بشكل عام.

يمكن أن تسهم بعض العوامل في استقرار أسعار التأمين في حالتين:

– الاستثمار في التقنيات الحديثة مثل البلوك تشين للكشف عن عمليات الاحتيال.

– الاستثمار في منتجات جديدة وحلول رقمية ترفع المنافسة.

وبذلك، سيشهد قطاع التأمين ارتفاعًا مستمرًا في عام 2025، مع استقرار نسبي في عام 2026 في حال طوّرت الشركات من تقنيات إدارة المخاطر وارتفاع المنافسة فيما بينها.

 توضح المؤشرات الحالية إلى أن سوق تأمين السيارات في الإمارات يمر بتحديات دائمة، تتداخل فيها عوامل اقتصادية وتشغيلية وسلوكية. في حين تبذل الشركات أقصى جهودها لموازنة المخاطر المالية مع الحفاظ على استدامة خدماتها، من المرجح عدم استقرار أسعار التأمين وفقًا لمستجدات الحوادث وتكلفة المدفوعات وانتشار عمليات الاحتيال. ولعل أبرز ما تتطلبه المرحلة القادمة مراقبة هذه العوامل لضمان استقرار السوق وحماية مصالح جميع أطراف التأمين.

اقرأ/ي أيضًا:

الحوادث المرورية: كيف تؤثر على أقساط التأمين؟

جديد أسعار تأمين المركبات في الإمارات 2025

سوق تأمين السيارات في الإمارات 2024-2025: الاتجاهات والأرقام والرؤى

شركات مطالبات تأمين السيارات: هل هي المفتاح لحل المنازعات والتأخير؟

11 طريقة رائعة للحصول على تأمين سيارة رخيص في الإمارات