ما هي نسبة التحمل في تأمين السيارات وكيف تؤثر على وثيقتك؟
Written by Marian
مع ارتفاع أسعار تأمين السيارات في عام 2025 بالإمارات، من الأهمية بشئ الاطلاع على تفاصيل نسبة التحمل في التأمين. ومع أنها تختلف من شركة إلى أخرى، إلا أن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، ولحسن الحظ، لم يُجرِ أية تعديلات جديدة على جدول مبالغ التحمل في الوثيقة الموحدة لتأمين المركبة من الفقد والتلف (القرار رقم 25 لسنة 2016).
ووفقًا لهذا القانون، يجوز لشركات التأمين فرض نسبة تحمل على السائقين بما لا يتجاوز النسب المقررة في الجدول، وغالبًا ما تفرضها الشركات لتشجيع السائقين على القيادة بحذر ومسؤولية.
نسلط الضوء في هذا المقال على أنواع التحمل، و طريقة حساب نسبة التحمل في التأمين، ومتى يُعفى المؤمن له من دفعها؟ بالإضافة إلى معلومات عملية تساعدك على فهم هذه النسبة بدقة. فابقَ معنا!
حقائق مهمة عن نسبة التحمل! – نسبة التحمل هو المبلغ الذي يدفعه المتسبب في الحادث عند تقديم مطالبة. – لن تدفع مبلغ التحمل إن لم تكن مخطئًا في وقوع الحادث. – يجب أن تدفع نسبة التحمل عند تقديم المطالبة وإلا لن تحصل على التعويض. – لا يجوز لشركات التأمين تجاوز نسب التحمل التي حددها المصرف المركزي. – اختيار نسبة تحمل أعلى تخفض من قسط تأمين السيارة.
ما هي نسبة التحمل في التأمين؟
إن نسبة التحمل في تأمين السيارة أو حتى التأمين الصحي هو المبلغ الذي يدفعه العميل إلى شركة التأمين عند تقديم مطالبة. وهذا المبلغ يُحدده العميل في وثيقة التأمين الشامل حصرًا عند الشراء أو التجديد. وقد يضطر المؤمن له والمتسبب في وقوع الحادث إلى دفع مبالغ تحمل إضافية إلى جانب نسبة التحمل الأساسية، وذلك وفقًا لقانون التأمين الشامل في الإمارات.
طريقة حساب نسبة التحمل في التأمين
إليك المثال التالي لحساب نسبة التحمل، ولنفترض بأن:
نوع وطراز السيارة: هوندا أكورد
قيمة الأضرار: 20,000 درهم
نسبة التحمل: 10%
حساب نسبة التحمل:
20,000 × 0,10= 2,000 درهم.
وهكذا فإن المبلغ الذي ستدفعه إلى شركة التأمين هو 2,000 درهم، بينما ستدفع هي الباقي وهو 18,000 درهم.
مثال آخر: إذا كانت تكلفة الإصلاح بقيمة 5,000 درهم، وكان مبلغ التحمل الذي حددته أنت في وثيقة التأمين هو 1000 درهم. ستقوم أنت بدفع كامل الـ 1000 درهم، وستدفع شركة التأمين بقية تكلفة الأضرار 4,000 درهم.
أنواع قيمة التحمل في التأمين
يوجد نوعان من مبلغ التحمل في التأمين وهما: التحمل الأساسي والتحمل الإضافي.
مبلغ التحمل الأساسي
هو المبلغ الثابت الذي حددته لك شركة التأمين لدفعه عندما تقوم بتقديم مطالبة. كما يجيز القانون لشركة التأمين فرض مبالغ تحمل إضافية في حالات خاصة سنذكرها لاحقًا. على ألا تتجاوز النسبة المبالغ التي أقرّها المصرف المركزي.
مبلغ التحمل الإضافي
يجيز القانون في الإمارات العربية المتحدة لشركات التأمين تحميل العميل المتسبب في الحادث مبلغ تحمل إضافي في الحالات التالية:
– إذا كان عمر السائق أقل من 25 عامًا يجوز تحميل العميل نسبة تحمل إضافية بواقع 10%.
– إذا كانت المركبة تاكسي أو عمومي يجوز تحميل العميل نسبة تحمل إضافية بواقع 10%.
– للسيارات الرياضية والمركبات المزودة*، يجوز تحميل العميل نسبة تحمل إضافية بواقع 15%.
– للسيارات المزودة خارج المصنع 20% كحد أقصى من قيمة التعويض.
– لسيارات التأجير 20% كحد أقصى من قيمة التعويض.
*المركبات المزودة هي المركبات التي يجري عليها تعديلات في المحرك أو الهيكل.
ماذا يحدث إذا كانت أضرار السيارة أقل من نسبة التحمل؟
إذا كانت تكاليف أضرار السيارة أقل من نسبة التحمل، ستضطر إلى دفع المبلغ من محفظتك الخاصة لإصلاح الأضرار. ولن تقوم شركة التأمين بتغطية التكلفة. على سبيل المثال: إذا كانت قيمة الأضرار 500 درهم ونسبة التحمل 1000 درهم، فستقوم أنت بسداد تكلفة الإصلاح البالغة 500 درهم بالكامل.
قد يبدو أن هذا الإجراء غير عادل للوهلة الأولى، إلا أن بعض الإصلاحات الصغيرة مثل مرآة مكسورة أو خدش لن تكلف العميل الكثير. فشركات التأمين تدفع التعويضات في الحالات التي تتطلب تغطية فعلية. بينما تظل تكاليف الإصلاح الصغيرة ضمن قدرات العميل الشخصية. هذا هو جوهر التأمين: تغطية الأضرار التي تتجاوز قدرتك على تحمّلها.
إليك الخبر السار: إذا قمت بإصلاح الحوادث الطفيفة بنفسك وتجنبت تقديم مطالبة، ستظل مؤهلاً للحصول على مكافأة عدم وجود مطالبات. هذه المكافأة تصل إلى 20% من قيمة وثيقة التأمين، وتساعدك في خفض قسط التأمين.
عندما تفرض شركة التأمين نسبة التحمل أو الاقتطاع فإنها تفرض على العميل تحمل المسؤولية والقيادة بأمان، واتخاذ التدابير الضرورية واللازمة لحماية مركبته من التعرض إلى حوادث التصادم
نسبة التحمل في التأمين الشامل للسيارة
يظن بعض العملاء أن جميع وثائق تأمين السيارات تشمل على نسبة تحمل، غير أن هذه الظنون خاطئة. إن التحمل هي من التزامات المؤمن له تجاه شركة التأمين، أي يدفعها العميل للشركة مع قبول مطالبته لإصلاح أضرار سيارته فقط لا أضرار مركبة الآخرين. وبهذا فإن نسبة التحمل توجد فقط في التأمين الشامل للسيارة.
لقد أقرّ المصرف المركزي في الإمارات نوعين من وثائق تأمين السيارات في الإمارات العربية المتحدة:
– وثيقة التأمين الموحدة لتأمين المركبة من المسؤولية المدنية تجاه الغير، وهو ما يعرف في أوساط شركات التأمين وأصحاب الوثائق بالتأمين ضد الغير.
– الوثيقة الموحدة لتأمين المركبة من الفقد والتلف، وهي خاصة بتأمين المركبات التي تعرضت إلى أضرار جراء حادث تصادم تسبب به سائق المركبة ذاته.
ولا بد من الإشارة إلى أن كلاً من الوثيقتين تشكلان معًا وثيقة التأمين الشامل، والتي تقوم بتغطية أضرار الطرف الثالث وأضرار مركبتك على حد سواء.
ووفقًا لوثائق التأمين الموحدة التي أقرها المصرف المركزي فإن التحمل لا تشملها وثائق التأمين ضد الغير، وإنما وثائق التأمين الشامل. حيث يجوز للشركات تحميل من تسبّب في الحادث مبلغ التحمل. وهذا المبلغ يُقتطع من التعويض المستحق عن أي حادث يتسبب فيه العميل شخصيًا أو من يأذن له بقيادة المركبة أو الحوادث التي تقيّد ضد مجهول.
مبلغ التحمل في التأمين ضد الغير
يفيد الخبراء بأن العميل لن يدفع مبلغ التحمل في التأمين ضد الغير، لماذا؟ لأن شركة التأمين ستدفع التعويضات للطرف الآخر المتضرر من الحادث، بينما أنت شخصيًا ستتحمل عبء إصلاح أضرار سيارتك كونك المتسبب والمخطئ في الحادث.
يؤكد خبير التأمين إياد الهيبي في حديثه مع “صحيفة سبق” أن التأمين الشامل يتضمن مبلغ معين يدعى نسبة التحمل يدفع عن كل حادث يتعرض له العميل موضحًا وجود معادلة تقول إنه كلما زاد مبلغ التحمل الذي يدفع انخفض سعر التأمين.
متى يدفع العميل نسبة التحمل لشركة التأمين؟
عمومًا يجب على العميل دفع قيمة التحمل في التأمين الشامل عند تقديم مطالبة تأمينية، وفي الحالات التالية:
– إن كان العميل هو المتسبب في وقوع حادث السيارة.
– إذا قررت شركة التأمين أنك مخطئ جزئيًا.
– وجود نزاع بين شركتي التأمين حول المتسبب في الحادث. قد تضطر إلى دفع قيمة التحمل لبدء إجراءات الإصلاح، ثم تعوضك الشركة لاحقًا.
– في حالة لم يكن للسائق تأمين ولا يمكنه دفع تعويضات.
– هروب المخطئ من مكان الحادث دون أن يترك تفاصيله، أي حادث ضد مجهول.
– تعرض السيارة للسرقة.
– تضرر السيارة بفعل العوامل الطبيعية.
قد تختلف الإجراءات من شركة تأمين إلى أخرى، لذلك من الأفضل عند شراء وثيقة التأمين الشامل سؤال مندوب التأمين عن الحالات التي ستضطر فيها إلى دفع التحمل، والحالات التي لن تضطر فيها إلى الدفع.
حالات إعفاء المؤمن له من دفع نسبة التحمل
توجد حالات تُعفي فيها شركة التأمين العميل من دفع التحمل، وذلك إذا كانت التقارير تبرهن على مسؤولية الطرف الآخر في وقوع الحادث 100%، وكانت معلومات الطرف الثالثة والأضرار مثبتة في تقرير الشرطة.
شروط الإعفاء من دفع مبلغ التحمل هي:
– موافقة شركة التأمين على أن العميل غير مخطئ في الحادث.
– تقديم اسم ومعلومات الشخص الذي تسبب في وقوع الحادث.
– استرداد شركة التأمين المال من شركة تأمين المتسبب في الحادث.
في بعض الأحيان، لا يتضح على الفور من هو المتسبب في حادث السيارة، وقد يستغرق التحقيق بعض الوقت. ومن المحتمل أن ينشأ نزاع بين شركتي التأمين حول المخطئ في الحادث. حينئذٍ ستضطر إلى دفع التحمل إلى أن تتضح الحقائق، بعد ذلك ستعوضك شركة التأمين عن المبلغ الذي دفعته.
لماذا تفرض شركات التأمين على العميل دفع نسبة التحمل؟
عندما تفرض شركة التأمين التحمل أو الاقتطاع فإنها تفرض على العميل تحمل المسؤولية والقيادة بأمان، واتخاذ التدابير الضرورية واللازمة لحماية مركبته من التعرض إلى حوادث التصادم، كالتخفيف من السرعة على سبيل المثال، والإلتزام بقواعد المرور، وتوفير وسائل الحماية من الحريق أو السرقة، وغيرها.
نسبة التحمل بعد التسبب في حادث
تشير بعض الحالات إلى أن شركات التأمين قد تلجأ إلى رفع نسبة التحمل للعميل الذي تسبب في حادث سيارة. وذلك في أثناء تجديد وثيقة تأمين السيارة.
وقد أفاد بعض المتعاملين أن شركات التأمين رفعت نسبة التحمل إلى 25%، وبعضها قامت برفعها حتى 50% عن نسبة التحمل السابقة لوقوع الحادث.
ومع ذلك، يجب على شركات التأمين ألا تتجاوز جدول المبالغ المقررة من قبل المصرف المركزي، يمكنك العودة إلى الجدول للتأكد من أن النسبة قانونية. خلافًا لذلك، يمكنك تقديم شكوى على شركة التأمين.
كيف أختار نسبة التحمل في التأمين؟
تستطيع اختيار قيمة التحمل في التأمين عن شراء أو تجديد الوثيقة. تقوم نسبة التحمل على خفض أقساط التأمين الشهرية. وهي طريقة للحصول على تأمين سيارة ميسور التكلفة، وذلك من خلال اختيار مبلغ تحمل أعلى في وثيقتك. فعند اختيار مبلغ مقتطع أعلى تستطيع خفض القسط. ومع ذلك، يقدم لك تغطية أقل عند إجراء مطالبة، وينتهي بك الأمر بالدفع أكثر في حالات الطوارئ مما لو كان المبلغ المقتطع أو نسبة التحمل أقل.
العوامل التي تعتمدها شركة التأمين لتحديد نسبة التحمل
قد تفرض شركة التأمين نسبة تحمل مرتفعة أو منخفضة، لكن في جميع الأحوال يجب ألا تتجاوز النسب التي أقرها المصرف المركزي. أما بعض العوامل الشائعة والمعتمدة في تحديد نسبة التحمل هي:
– عدد المطالبات التي قام بها حامل وثيقة التأمين.
– عمر السائق، أقل أو أكبر من 25 عامًا.
– قيمة السيارة في السوق.
– استخدام المركبة، خصوصي أم تجاري أم إيجار.
– مكان تسجيل السيارة.
جدول مبالغ التحمل في التأمين الشامل
المركبة نسبة التحمل المركبات الخصوصي التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب ولا تزيد قيمتها عن (50,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (350) درهم/لكل حادث ألا يزيد عدد ركاب المركبة الخاصة المصرح بهم على (9) ركاب، والتي تزيد قيمتها عن (50,000) درهم ولا تتجاوز (100,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (700) درهم/لكل حادث المركبة الخاصة التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب، والتي تزيد قيمتها عن (100,000) درهم ولا تتجاوز (250,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (1000) درهم/لكل حادث المركبات الخاصة التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب، والتي تزيد قيمتها عن (250,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (1200) درهم/لكل حادث المركبات الخصوصي التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب، والتي تزيد قيمتها عن (500,000) درهم. لا يتجاوز مبلغ (1400) درهم/لكل حادث المركبات الخاصة التي يزيد عدد ركابها المصرح بهم عن (9) ركاب ولا يتجاوز عن 12 راكب لا يتجاوز مبلغ (1500) درهم/لكل حادث مركبات خاصة التي يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (12) راكباً ومركبات الاجرة ومركبات النقل التي لا تزيد حمولتها على (3) طن. لا يتجاوز مبلغ (1700) درهم/لكل حادث مركبات النقل التي تزيد حمولتها على (3) طن وحافلات الركاب والمركبات الصناعية المعدة للأشغال الإنشائية والأعمال الزراعية. لا يتجاوز مبلغ (4500) درهم/لكل حادث
قد تفرض شركة التأمين نسبة تحمل مرتفعة أو منخفضة، لكن في جميع الأحوال يجب ألا تتجاوز النسب التي أقرتها هيئة التأمين
ماذا تفعل إذا كانت نسبة التحمل أعلى من النسبة التي أقرّها المصرف المركزي؟
وفقًا لأسعار العديد من شركات التأمين المحلية فإن متوسط قيمة التحمل للتأمين على السيارات تتراوح بين 2.5% إلى 3.5% سنويًا من قيمة السيارة. وترتفع لتصل نحو 5.5% على سيارات الدفع الرباعي سنويًا، بينما تتجاوز نسبة التحمل للسيارات الرياضية 6% سنويًا وذلك لأنها تُعد مركبات مرتفعة الخطورة.
يشتكي بعض العملاء من أن شركات التأمين تفرض نسبة تحمل مرتفعة، ولا سيما بعد الحوادث المرورية. إلا أن القانون واضح وصريح، ويؤكد خبراء التأمين على أنه لا يحق للشركات تجاوز نسب التحمل التي أقرّها المصرف المركزي.
في حالة كهذه، يمكن للعميل تقديم شكوى إلى لجنة تسوية المنازعات التأمينية في سندك. لتقديم شكوى إلى سندك انقر هنا.
نسبة التحمل في التأمينات الأخرى
بالإضافة إلى تأمين المركبات، يُطلب مبلغ التحمل في وثائق التأمين الصحي والتأمين ضد الحريق ووثائق أخرى. وتعتمد على نسب مئوية من قيمة التغطية التأمينية وتبدأ من 0% إلى 20%. كذلك عند تقديم مطالبة تأمين طبي أو تأمين ضد الحريق ستدفع أنت نسبة التحمل وشركة التأمين بقية المبلغ.
تعرّف إلى نسب التحمل من خلال باي أني انشورنس
تستطيع مقارنة عروض تأمين السيارات الشامل على منصة باي أني انشورنس أونلاين، ويمكنك التعرّف إلى نسب التحمل الخاصة بكل شركة التأمين.
إن جميع نسب التحمل التي تفرضها شركات التأمين الشريكة مع باي أني انشورنس تلتزم بالمبالغ التي حددها المصرفي المركزي، حيث تبدأ من 0 درهم نسبة التحمل إلى 350 درهم للسيارات الخصوصي.
لمزيد من المعلومات استشر باي أني انشورنس – منصة مقارنة تأمين السيارات واتصل بنا على الرقم المجاني ـ 800765429 أو على الواتساب wa.me/971501464046.
سيساعدك فريقنا الودود في شرح أي مصطلح تأميني أو عبارة غير واضحة أو مفهومة في وثيقة التأمين. حتى بإمكانك استشارة أحد خبرائنا في أي موضوع يتعلق بتأمين السيارات، التأمين الصحي، تأمين المنزل، تأمين الدراجات النارية، تأمين السفر. إن فريق باي أني انشورنس على أهبة الاستعداد لتقديم العون والمساعدة لك دائمًا.
أسئلة متداولة
ما هي نسبة التحمل في وثيقة التأمين؟
ستجد في وثيقة تأمين السيارة عبارة نسبة التحمل أو مبلغ التحمل أو الاقتطاع والتي تعني في الإنجليزية Deductibles. وجميعها تدل على المبلغ الذي يجب على المؤمن له دفعه من جيبه الخاص عند وقوع حادث أو ضرر للمركبة المؤمن عليها. تختلف هذه النسبة حسب شركة التأمين، وتُحتسب كنسبة مئوية من قيمة الأضرار.
متى أستطيع تغيير نسبة التحمل؟
تستطيع تغيير نسبة التحمل عند تجديد تأمين السيارة.
هل يمكن تعديل نسبة التحمل؟
نعم، بعض شركات التأمين تقدم لك خيار تعديل نسبة التحمل مقابل تعديل في قيمة القسط السنوي للتأمين. حيث يمكنك اختيار تقليل القسط بزيادة نسبة التحمل أو العكس، حسب رغبتك.
كيف أدفع نسبة التحمّل؟
تدفع نسبة التحمل عند تقديم مطالبة التأمين، أو تقتطع الشركة مبلغ التحمل من قيمة التعويض المستحق للعميل.
هل تختلف نسبة التحمل بين شركات التأمين؟
نعم، تختلف من شركة لأخرى، ولذلك يُنصح دائمًا بمقارنة العروض المتاحة لدى مختلف الشركات لاختيار الأنسب لك ولتجنب أي مفاجآت غير سارة في المستقبل.
ما هي نسبة التحمل في التأمين الطبي؟
هي النسبة التي يدفعها المؤمن عليه (المريض) من قيمة الخدمة الطبية التي يحصل عليها، بينما تتكفل شركة التأمين بدفع الباقي. وغالبًا ما يقوم العميل بدفع هذا المبلغ عند زيارة الطبيب أو مزود الرعاية الصحية.
اقرأ/ي أيضًا:
الحوادث المرورية: كيف تؤثر على أقساط التأمين؟
جديد أسعار تأمين المركبات في الإمارات 2025
سوق تأمين السيارات في الإمارات 2024-2025: الاتجاهات والأرقام والرؤى
شركات مطالبات تأمين السيارات: هل هي المفتاح لحل المنازعات والتأخير؟
11 طريقة رائعة للحصول على تأمين سيارة رخيص في الإمارات
تواصل معنا الآن! 👇
Originally published فبراير 18, 2021 14:06:29 مساءً, updated أبريل 16, 2025
